传闻已久的新版征信系统，即将正式落地。 

21世纪经济报道称，据知情人士透露，央行即将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

1月6日，央行征信中心发出公告，“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”

而5月份正式上线，估计也是空出几个月的缓冲期，因为按照惯例，政策落地一般都会有几个月的空窗期，这样可以避免很多纠纷，也给大家一个充分选择的时间和机会。

作为现代社会的“经济身份证”，征信系统事关几乎所有人。数据显示，我国征信系统已经覆盖近10亿人，在世界首屈一指。仅2019年，个人征信系统累计查询量超过21亿次，日均查询超过628万次，影响无处不在。

那大家*关心的是这个第二代*严征信系统上线后，对大家到底有什么影响呢？

参考中新网、21世纪经济报道、新京报等媒体报道，新版征信，或有三个方面的重要变化： 

其一，作为共同借款人，夫妻双方征信均体现负债。“上午离婚、下午买房”的玩法行不通了。

以前夫妻一起贷款买房，比如张三和李四是夫妻，贷款合同上写张三和李四，但在贷款记录上，只有**个名字张三作为主贷款人，有贷款记录，李四是没有的。

也就是说，张三李四如果想买第二套房，他们做个假离婚的话，在柳州还可以用李四的名额做到首付2成。

但是新征信系统出来后，就行不通了！

因为贷款合同上有李四的名字，也算有过贷款记录了！

即使再做假离婚，李四在柳州买也需要首付3成（每个城市不一样），首付比例*少提高了一成。

其二，还款信息或将保留5年，即使销户，相关信息也会继续保留。

在过去，征信报告只要记录过年2年的还款情况，只有不良信息才会保留5年，未来所有信息都将保留5年。 注意，不良信息记录保留时间依旧是5年，而所有还款情况记录将由2年提高到5年。 同时，征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。

这意味着，许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法，也将行不通。 还款情况记录5年，不良信息记录5年，再一次强化了良好信用记录的重要性。

其三，新版征信将实现实时更新，利用时间差钻空子的投机玩法同样行不通了。

在过去，征信信息采集，需要一个月乃至更久才能得到更新。未来，相关征信信息需要在T+1时点报送征信中心。 换言之，无论是贷款还款，无论是大笔的住房按揭贷款，还是小笔的信用贷款，乃至花呗这种看似日常的玩法，都会被及时纳入征信。

 过去许多人通过刷信用卡买房，信用卡信息延迟一个月或更久才反映到征信报告上。如今，相关信息一旦实时更新，这种玩法同样行不通。

总之，二代征信就是个人信息的全面升级记录，如果你有任何不良信用，以后都会对你的贷款乃至生活造成影响。

新版征信，引入了“共同负债”的概念，此举明显意在限制假离婚购房。

在旧版征信报告中，谁来贷款，负债就体现在谁的身上。离婚之后，只要一方“净身出户”，没有房子也没有贷款记录，仍可享受首套房贷的政策福利。 如果新版征信落地，未来夫妻双方均体现负债，那么离婚之后，夫妻双方都有了贷款记录。

在“认房又认贷”的城市，购房要按照二套房贷处理，首付有可能上升到7成。 所以，一旦征信全面收紧，“上午离婚，下午买房”的玩法就将行不通了。

 新版征信之所以出台，目的在于扩大征信信息的覆盖面、填补可能存在的漏洞、遏制投机行为，并非意在楼市。 所以，史上*严征信系统，对楼市的影响不必高估。 一方面，新版征信，影响的更多是微观个体，而非宏观走势。

如果个人信贷记录存在问题，贷款额度乃至贷款利率必然受到影响。未来征信收紧，影响范围必然有所扩大。但对于宏观走势的影响，更多要看楼市调控和货币政策。 另一方面，楼市投机行为能得到一定遏制，对刚需反而是好事。

过去，利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜，大量资金违规流入楼市，对楼市炒作形成显而易见的**效应。

新版征信将会有力遏制住这些投机空间，减少楼市炒作的资金杠杆支撑，对于刚需反而是好事。

 那5月份即将上线新征信系统，首付3成变5成，5成变7成、8成首付，很多人的购房难度又提高了，那对购房者来说，现在该怎么办呢？

如果你不受新征信影响，本来就有过贷款记录，原本买房是5成，那新征信出来以后还是5成，那你就要趁着过年这段时间，赶快去买房子，因为很多受影响的人会抢在5月份之前去买房，所以2020年的小阳春是肯定会到来的，如果你想以低于市场的成交价买到手，那就要在房价上涨之前入市。

如果你受新征信影响呢？那就更要赶时间了！5月份之前就是**低首付买房的机会。

如果你首付凑不齐，或者没名额，没办法赶在5月份之前入市怎么办呢？

那等你能买的时候，可以考虑先找担保公司一次性付款，先把红本拿到手，然后再去做抵押贷款，这样至少也可以贷个6成出来，也比你的首付7成划算，一样是可以变相降低首付款的，只是说比按揭贷款麻烦一些，利率也更高一点。

对于夫妻两人都没买过房子的家庭来说，建议以后买房只写一个人的名字，其他的就不在此多说了。

因为现在银行和MZ局还没有联网，懂吗？

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