明天是重阳节。在老龄化日益严重的现实面前，养老的话题越发成为焦点。去年6月23日，保监会曾正式发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，从7月1日起，北京、上海、广州、武汉正式试点为期两年的“以房养老”。

    “以房养老”试点9个月后，今年3月27日，保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险》的条款，这是截至目前国内**个保险版的“以房养老”产品。半年过去，这项政策却面临叫好不叫座的局面。

    “以房养老”试点遭冷遇 多数中老年人在观念上难以认同

    试点半年多的“以房养老”政策并不如想象中一帆风顺。近日有媒体报道，在全国试点的京沪穗汉四城中，截止9月11日，共有26户投保，相比全国2亿多的老年人基数，这个比例显得微不足道。在试点城市，许多老人对这一新鲜事物反应并不热烈。7月底，中国新闻网发起的“以房养老”意愿调查显示，有57.1%的人不看好“以房养老”。

    记者致电推出“以房养老”业务的幸福人寿，该公司客服表示，该项业务目前只能在四个试点城市办理，西安暂时还没有开展。

    对这种养老方式，西安人怎么看？10月18日，在西安市环城公园和革命公园，记者随机采访了几位老年人，多数人表示，自己的房子还是想留给子女。“房子还是要留给孩子啊！”75岁的崔奶奶说，儿女们挺孝顺，都各自成家。自己忙活一辈子，就是为了留点家产。

    不光是老年人，一些中年人也是这种想法。家住大庆路的郭先生今年刚刚50岁，“买房不容易，花了半辈子积蓄，肯定是想留给孩子，而且退休后还不知道啥情况呢。”

    西安城市经济文化研究会张会长分析，中国传统的家庭观念，造成人们对“以房养老”的认同度欠佳，“但存方寸地，留与子孙耕”在很多人的观念里根深蒂固——这也是孤寡、失独和空巢老人在“以房养老”投保中比例较高的一个原因。

    100万房子每月领2514元 有老人担心收益不够花、急用钱咋办

    “以房养老”的真正名称是“住房反向抵押养老保险”，严格来说，不算新鲜事物。资料显示，这种模式*早起源于荷兰，发展*成熟的在美国，多个西方**都有运作。

    一位保险业人士介绍，早在2007年，上海市公积金管理中心就试点过“以房养老”，*终没了下文。2011年，中信银行也推出过“养老按揭”业务，市场反馈同样不理想。“除了观念问题，不少人也担心房产的价值波动和收益情况。”该人士表示。

    记者拿到了一份幸福人寿“房来宝老年人住房反向抵押养老保险产品”的费率表，并参照北京等地已投保“以房养老”的保单发现，一套估值100万元的房产，如果投保人是60岁男性，在未扣除相关费用情况下，每个月能拿到2514元的养老金。60岁女性，未扣除相关费用每月能领2082元。老人年龄越大，养老金额越高，同样是估价100万元的房产，80岁男性，每个月能领到5989元。

    今年62岁的方建军，在东厅门的房子是个老旧小区，在二手市场的卖价不到50万。他粗略算了一下，如果按现有的“以房养老”模式计费，每个月还拿不到2000元，用这笔钱去住养老院紧紧巴巴，“还得拿退休金添进去，剩下的零用钱就少了。”

    10月18日，记者在长安南路一家老年公寓看到，该老年公寓有两人间和三人间两种房型可选。“收费标准主要看老人的身体状况。”接待记者的工作人员介绍，基本护理每个月收费是2100元，包括吃、住和其他各项杂费在内，护理等级越高，收费也要增加。有知情人士透露，每月收费2000多元的，大部分是公办养老院，民营养老院更贵一些。考虑到西安的房价比京沪穗汉四城低，如果评估标准不变，预计收益低于试点城市，“房子估值过低，可能就不够住养老院了。”

    除了担心收益不够花，还有老人表示担心：把房子抵押后，身体健康还好说，生病就医急着用钱的话，房子再想变现恐怕就不那么容易了。

    可能成为“小众”选择 靠房子养老需要更多模式的探索

    据测算，到2030年，中国每四个人中就会有一个超过60岁，老龄化趋势下，养老问题将越发引人关注。业内人士指出，除了“以房养老”的可行性讨论，对更多模式的探索更为必要。

    “补充养老模式是社会发展的必然需要。”张分析师认为，涉及观念等问题，“以房养老”短期内恐怕仍是一种“小众”选择，却是养老模式的必要补充。从现实来看，这种模式更适合拥有两套或两套以上房产，无子女或者不涉及遗产继承问题的老人。

    复旦大学房地产研究中心副秘书长指出，除了住房反向抵押外，不少地产商和养老机构围绕“房子”做了一些探索。比如：浙江有房地产项目提出了“离家不离区”的概念，打算在项目中“划出”老年社区组团，让老人与年轻人换房后集中起来提供养老服务；陕西也有开发商在秦岭开发了老年公寓，试图将老人在城里的房子估值出租，然后由公寓提供住房和服务。不同模式各有特点但均有不足，“关键是难以保证房产估值的客观，房子毕竟不等于货币。”

    “在很长一段时间内，居家养老估计还是*多老人的选项。”陕西恒天置业营销梁总监认为，相应的配套政策也有不小的改进空间。未来随着经济和观念转变，到机构养老的人可能会越来越多。总体来看，养老模式将趋于多样，并呈现地域特征，比如：喜欢热闹的四川人，可能更容易接受养老社区的概念；而上海等地有独居习惯的老人，或许对居家养老更为青睐。另外要注意的是，除了物质层面的关怀，老人还需要金钱之外的交流与陪伴。